新加坡人喜欢用三个音节。有PIE和MRT。你有MBS和GST。当然，还有我们的紧急电话995和999。如果你已经有了自己的房子(或者即将有自己的房子)，还有一个可以添加到这个集合中:335。没错，我们说的是3-3-5规则。

什么是3-3-5规则?

3-3-5规则是一个指导方针，可以帮助你衡量你的房屋负担能力。这是一个现实的措施，确保你不会过度杠杆购买你的房子，特别是如果这是你的第一个。3-3-5规则中的每个数字都代表一个数额，它将指导您做出下一个财产决定。

3 .有30%的物业估值以现金/公积金支付

3-3-5规则的前3条规定，你的目标应该是以现金或公积金的形式持有至少30%的房产要价。

有些人可能会想，这难道不意味着住房贷款的贷款价值比(LTV)达到70%吗?银行贷款的标准LTV(75%)和组屋贷款的标准LTV(80%)不是超过了这个门槛吗?建议将LTV降至70%是有充分理由的。

这是因为除了房地产估值之外，还有一些隐性成本需要考虑。这包括印花税和法律费用，这并不是大多数购房者首先想到的。因此，谨慎的做法是增加一点缓冲，将30%的房地产估值以现金或公积金形式持有。俗话说，现金为王。

当然，你仍然可以通过银行贷款或组屋贷款获得更高的LTV。

3 .保持沉默每月30%以内的第二次按揭家庭月收入

3-3-5法则中的第二个3也代表30%，但这次是你每月家庭收入的30%。

你们中的一些人可能正在考虑把每月的家庭收入最大化。这是可行的，因为新加坡金融管理局(MAS)设定的上限是55%。但问题是……

如果你的上限是55%，那么在失业或未来加息的情况下，你可能没有足够的缓冲。事实上，我们已经看到利率在过去一年里是如何急剧上升的。没有办法知道利率会涨到多高。

通过确保你每月的抵押贷款还款在家庭月收入的1/3以内，即使利率比现在高，你也有足够的缓冲。

5:房产估值不应超过家庭年收入的5倍

3-3-5规则的最后一点是不要透支你的财务。根据3-3-5规则，你看上的房产的估值不应超过你家庭年收入的5倍。

你们有些人可能会说，随着新加坡房价的上涨，这一点有点难以跟上。例如，如果你和你的配偶家庭收入为1万美元，那么你的家庭年收入总计为12万美元。按你家庭年收入的5倍计算，你的房产负担能力为60万美元。组屋转售单位可能还在你的范围内，但私人房产绝对不在你的选择之列。

如何用3-3-5规则确保你的负担能力?

通过遵守3-3-5规则的所有三点，它可以帮助你在购买房产时保持谨慎。它给了你一个很好的指导方针来遵循财务审慎，这样你就不会过度透支你的财务。也就是说，这不是一个硬性规定，如果需要，你可以相应地调整它。

你可以尝试在3-3-5规则下买得起更贵的房子

1. 出租(几个)房间赚取被动收入

如果你想把按揭还款控制在家庭月收入的1/3以内，一个办法就是增加家庭月收入。这将提高每月抵押贷款还款的美元价值，使其保持在1/3的门槛。也就是说，加薪并不总是那么容易，无论是加薪还是寻找其他收入来源。

你可以尝试的一种方法是考虑在你的新家租一个房间。这可以帮助你创造被动收入，增加你每月的家庭收入，而不必为加薪而努力工作。

2. 管理抵押贷款的贷款期限

住房贷款的每月还款是两个因素:贷款期限和利率(见下一点)。

对于贷款期限来说，你拖的时间越长，你要承担的利率成本就越高。这增加了财产所有权的总成本。

例如，如果你以3%的利率向银行贷款100万元，为期20年，那么拥有房屋的总成本为133.1万元。在20年的时间里，你要向银行支付33.1万美元的利息。

与此形成对比的是下一种情况，你以同样的金额和利率贷款30年。拥有住房的总成本飙升至151.7万美元。

显然，这样做有一些好处。拥有更长的贷款期限意味着你每月的贷款偿还金额更低:4,216美元(30年期)vs 5546美元(20年期)。

虽然这有助于你遵守3-3-5规则中的第二个3，但要确保在贷款期限上明智地使用这个杠杆。你甚至可以聘请像抵押大师这样的抵押顾问来建议这一举动。

3.储蓄银行贷款利率

另一个你可以调整以保持在3-3-5规则之内的杠杆是你的银行贷款利率。通过寻求提供较低利率的银行贷款，你会发现更容易遵守3-3-5规则。

假设你向银行贷款100万美元，期限为20年。如果利率是百分之五，你每月的按揭还款是六千五百九十九元。但如果你利用抵押贷款顾问提供的优惠，将利率降至3%，每月抵押贷款还款将降至5,545美元。这相当于每月按揭还款减少了16% !

本文首次发表于Mortgage Master。

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